Заложенное имущество подлежит страхованию

Статьи — Триумф

Для большинства людей покупка товара, даже если не хватает наличных денег, не проблема. Многие банки и кредитные организации предоставляют свои услуги по выдаче кредитов для покупки одежды, мебели и бытовой техники прямо в магазинах.

Залоговое имущество

Более сложной процедурой является покупка автомобиля, недвижимости или земельного участка. В данном случае банк всем без исключения деньги не выдает.

Кредитные организации хотят не только получить проценты за пользование их деньгами, но и быть уверенными, что заемные средства будут возвращены в полном объеме и в установленный договором срок.

Движимое имущество

В гражданском праве залог является способом обеспечения обязательств должника перед кредитором. Он может применяться в силу закона или на основании договора, который должен быть заключен только в письменной форме и содержать всю необходимую информацию (предмет, размер и оценка залога, срок исполнения обязательств).

В некоторых случаях договор подлежит нотариальному удостоверению.При заключении залогового договора участниками являются залогодатель (лицо, передающее свою собственность в залог) и залогодержатель (лицо, принимающее собственность залогодателя с целью гарантии исполнения обязательства).

В роли залогодателя, согласно статье 335 ГК РФ, может выступать сам должник по основному обязательству или третье лицо.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ суть залога заключается в том, что залогодержатель в случае неисполнения должником своих обязательств получает возможность удовлетворить свои требования за счет заложенной собственности, обратив на нее взыскание, преимущественно перед другими кредиторами.

Но не всегда неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательства должником дает залоговому кредитору это право. Для этого требуется, чтобы обязательство было нарушено должником по обстоятельствам, за которые он несет ответственность.

В качестве залога может выступать:

•     недвижимость (квартира, здание, сооружение);
•     движимое имущество (транспортные средства, оборудование);
•     имущественные права.

Согласно статье 336 ГК РФ, предметом обеспечения обязательств могут быть вещи и имущественные права, которые по закону могут подлежать продаже. Кроме того, согласно закону №2872-1 от 29.05.1992, залог может быть распространен на вещи, которые могут быть приобретены залогодателем в будущем.

Также допускается замена предмета залога, но только с согласия залогодержателя.

Залог имущества лизинговых компанийЛизинг – это вид инвестиционной деятельности, при котором приобретенное имущество передается на основании договора лизинга в пользование физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях.

Иначе лизинг называется финансовой арендой. Лизинговое оборудование лизингополучатель может выкупить у лизингодателя.

Предметом лизинга может выступать любое движимое (транспорт) и недвижимое (здания, сооружения) имущество кроме земельных участков и иных природных ресурсов.

Предметы лизинга

Прибыль лизинговых компаний образуется от сдачи имущества, приобретенного у поставщика, в аренду. Поэтому таким организациям необходимо иметь достаточно средств для покупки дорогостоящего оборудования либо привлекать финансы из других источников.Согласно закону №164 от 29.10.

1998 года, лизингодатель может привлечь денежные средства путем использования в качестве залога предмета лизинга, который будет приобретен в будущем по условиям договора.

Лизингополучатель, в свою очередь, также имеет право передать в залог имущество, приобретенное по договору у лизинговых компаний, но только с их согласия.Лизингополучатель вместе с предметом лизинга может нести риски, связанные с возможностью обращения взыскания на предмет лизинга по долгам лизингодателя.

Даже если право собственности на предмет финансовой аренды после внесения всех платежей перешло лизингополучателю, кредитор может предъявить требование к заложенному имуществу.

Страхование залогового недвижимого имущества

Заложенной собственностью залогодатель имеет право продолжать распоряжаться в полной мере, а также передавать ее в аренду, в безвозмездное пользование третьим лицам или завещать (но с разрешения залогодержателя).

Кроме того, данное имущество может неоднократно служит обеспечением выполнения обязательств перед другими кредиторами (если это не запрещено договором или законом).

Но залогодатель обязан сообщить каждому последующему залогодержателю обо всех существующих залогах данного имущества, включая размер обеспечения обязательств.Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем или залогодержателем, если это предусмотрено договором.

Страховая сумма может покрывать всю стоимость заложенного предмета или только ее часть. Страхуют объекты обычно от рисков утраты или повреждения.

Стороны обязаны принимать меры для обеспечения сохранности заложенного имущества и немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы его утраты или повреждения.

Если залогодателем были причинены убытки залогодержателю вследствие неисполнения обязательств или в процессе эксплуатации заложенного имущества, то он обязан возместить их.

Залогодержатель вправе истребовать имущество из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя, если по договору оно должно находиться в его пользовании. Залогодержатель может пользоваться заложенным имуществом только в том случае, если это не запрещено договором или законом.

При грубом нарушении обязанностей залогового кредитора по содержанию и обеспечению сохранности заложенного объекта собственности и если в результате повреждения предмета залога он изменился настолько, что не может быть использован по прямому назначению, залогодатель вправе от него отказаться и потребовать возмещение убытков за его утрату.

Источник: http://permzalog.ru/articles

Страхование имущества заложенного по договору об ипотеке не является обязательным

Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно. Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика — физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Страхование ипотеки: право или обязанность?

Внимание Чаще всего это сумма кредита и 10% сверху. Но многие владельцы недвижимости предпочитают страховать жилье на полную его стоимость. Это позволит не только покрыть долг перед банком, но и получить остаток суммы на руки, если такая необходимость все же возникнет.

Добровольное А вот все прочие виды ипотечного страхования являются добровольными. И если банк пытается их навязать заемщику, включив их в договор, то он действует в нарушении положений закона. Хотя понять интерес банка можно. Он желает обезопасить себя от возможно большего числа рисков.

Страхование титула актуально в течение срока давности по данным сделкам, то есть 3 года.

Особенно актуальна эта страховка для покупателей на вторичном рынке, где есть вероятность оказаться втянутым в тяжбу о нарушении прав третьих лиц.

Обязательно ли страхование имущества при ипотеке

Второй целью, которая ставилась при создании системы ипотечного страхования в нашей стране — сделать ипотеку более доступной, снизить первоначальный взнос и проценты.

Предполагается, что это позволит большому числу желающих решить свои жилищные проблемы не прибегая к помощи государства. Кому это выгодно Страхование предмета ипотеки выгодно банку.
Ведь именно ему до окончания срока выплаты принадлежит имущество, находящееся под залогом.

Следовательно разрушение или снижение стоимости этого имущества в результате повреждения ему невыгодно. Уберечь себя от таких финансовых потерь банк может при помощи страхования находящейся у него в залоге недвижимости.

Страхование жизни и здоровья наиболее выгодно для самого заемщика. Ведь многие заболевания или травмы ведут к утрате трудоспособности, то есть источника дохода.

Какие виды страхования при ипотеке обязательны?

Важно Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхование ипотечного кредита

А чаще страховщики сталкиваются с материями более прозаическими. Например, возраст – ясно, что чем человек старше, тем больше (при прочих равных) у него шансов заболеть и умереть. Пол – общеизвестно, что женщины в России живут в среднем лет на 15 больше, чем мужчины.

Состояние здоровья – оно определяется как по тем фактам, которые человек сам сообщает о себе, а также по данным медицинских обследований, на которые СК вполне может направить своего потенциального клиента.

Как говорит Роман Карандин, начальник отдела банковского страхования ЗАО «Райффайзенбанк», программы в представляемом им банке различаются всего на 0,3%. «Разница в процентах не должна быть дискриминационной», — убежден эксперт. Но это – именно исключения.

А большинство программ, по глубочайшему убеждению автора, как раз и «заточены» на то, чтобы «подвинуть» заемщика на страхование. Коль скоро сам он, неразумный, не понимает своего счастья.
СК троицу любят Рассмотрим теперь подробнее ипотечный «пакет».

Он состоит, как мы уже сказали выше, из трех видов страхования. Самый дорогой из них для заемщика – жизнь и утрата трудоспособности.

«Цена страховки зависит от пола, возраста, физического состояния заемщика, — говорит Марина Мишурис, председатель правления «Флексинвест Банка».

Обязан ли оформлять страховку при ипотеке?

Имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

Страховые риски, от которых залогодатель должен застраховать имущество, являются риски утраты (полного исчезновения) и повреждения (изменения физических свойств) имущества.

Утрата или повреждение имущества может произойти по различным причинам.

Источник: http://law-uradres.ru/strahovanie-imushhestva-zalozhennogo-po-dogovoru-ob-ipoteke-ne-yavlyaetsya-obyazatelnym/

Страхование залога по ипотечному кредиту: зачем страховать предмет залога при ипотеке

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает.

Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности.

В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Для начала разберемся с терминологией

Залог — это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем.

В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество.

Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным.

С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д.

При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании).

Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь — уплатить соответствующую страховую премию (взнос).

Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

Выгодоприобретатель по договору страхования залога — в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком.

Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу.

При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

Чем вы рискуете?

Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу.

Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов.

Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет».

Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью… Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…

Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке.

Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании.

Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

• Заявление (по форме страховой компании);
• Опись имущества, подлежащего страхованию;
• Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
• Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
• Выписка из реестра регистрации залогов.

Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

За что платить: выгода мнимая и реальная

Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита.

Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

О чем идет речь?

Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все.

Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга).

А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…

Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза».

То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам.

Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога.

И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд.

А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

Источник: https://credits.ru/publications/364329/strahovanie-zaloga

Страхование залога

Страхование имущества, предоставляемого в залог, по действующему законодательству является обязательным при ряде ситуаций, в том числе при получении банковского займа. О необходимости выполнения страхования кредитор (банк) уведомляет заемщика до подписания документов и получения ссуды.

Залогодержатель по условиям залогового договора имеет право претендовать на получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества при неисполнении должником взятых на себя обязательств. Если залоговое имущество повреждено или утрачено кредитор может претендовать на страховое возмещение (ст. 334 ГК РФ).

Где страховать залог?

При оформлении кредитного соглашения банковские организации предлагают клиентам список страховщиков для заключения страховки по предмету залога. Несмотря на широкий выбор структур страховой направленности на отраслевом рынке услуг далеко не все из них надежны и в состоянии производить страховые выплаты при предусмотренных случаях.

Банки перед подписанием договора о сотрудничестве с СК оценивают финансовое состояние и стабильность деятельности страховщика, так как заинтересованы в получении выплат в полном объеме при наступлении страхового происшествия с принятым в залог имуществом. Заемщик, выбирая компанию из предложенного перечня, получает определенную долю уверенности в надежности организации и получении предусмотренной компенсации при ущербе.

Но иногда процесс отбора СК может носить формальный характер со стороны кредитора. Поэтому при выборе страховой структуры из предлагаемого списка или по личному предпочтению (на что клиент имеет полное право) не будет лишним ознакомиться с официальной отчетностью СК, объемами активов, продолжительностью присутствия на страховом рынке.

Что и от чего страхуется?

Страхование имущества производит та сторона залогового договора, которая является его владельцем.

В качестве залогодателя может выступать сам заемщик (должник), если он является собственником предоставляемого имущества, или иное лицо.

 После оформления документа предмет залога остается у собственника, если в тексте не предусмотрена его передача залогодержателю (заклад).

В залог могут передаваться:

• участки земли;
• промышленные объекты и здания;
• дома, квартиры;
• транспортные средства и механизмы;
• товары и материальные запасы.

Не подлежит страхованию предмет залога, находящийся в аварийном состоянии или который не может быть использован по своему прямому назначению.

По договору страхования страховыми ситуациями, которые могут привести к утрате залога или его повреждению, могут признаваться:

• пожары;
• природные стихийные происшествия (ураганы, наводнения);
• аварии техногенного характера;
• противозаконные действия иных лиц.

По условиям страхования залога фактическая стоимость объекта страхования определяется на основании результата экспертной оценки или по подтверждающим документам.

Страхование имущества, выполняемое на сумму не меньше величины требования кредитора, полностью покрывает риски его повреждения или утраты. Допускается страхование объекта залога по полной или частичной стоимости. Второй вариант применим при превышении стоимости имущества над величиной обеспечиваемого залогом требования.

При наступлении предусмотренного договором страхового происшествия страховщик выплачивает возмещение, направляя его на счет кредитора для погашения долга заемщика.

Как оформляется страхование?

При страховании залога может заключаться трехсторонний договор (между страхователем-заемщиком, страховщиком и кредитором) или двухсторонний договор (между СК и заемщиком).

В любом варианте соглашения в качестве выгодоприобретателя указывается кредитор, на счет которого перечисляется компенсация ущерба при наступлении страхового случая в размере, не превышающем размер задолженности.

Если страховое возмещение по сумме превысит долг перед банком, то остаток средств после полного погашения будет передан страхователю (заемщику или залогодателю).

Образец договора имущественного страхования можно скачать по следующей ссылке.

Период действия страхового соглашения не должен быть меньше срока кредитного договора, обеспечением по которому выступает застрахованное имущество. При длительном сроке кредитования в страховом соглашении предусматривается обязательство клиента о своевременном продлении договора страхования залога.

К заявлению на страхование залога прилагаются:

• кредитный договор, обеспеченный залогом;
• договор залога имущества;
• документ о регистрации залога в уполномоченном государственном органе;
• выписка из реестра залогового имущества;
• правоустанавливающие документы на объект страхования.

Перед оформлением договора страхования представитель СК должен произвести осмотр предмета залога и проверить его соответствие требованиям ГК РФ.

Договор страхования залога не подлежит заключению, если к страхованию предлагается имущество, уже выступающее залоговым обеспечением по иному обязательству, то есть невозможно двойное страхование имущества в залоге.

Договор, по которому была осуществлена страховая выплата, является действительным до конца установленного срока в размере разницы между размером произведенных выплат и страховой суммой.

Процедура страхования предмета залога выгодна как кредитору, так и заемщику.

Для банка страховка является инструментом снижения рисков кредитования и гарантией возмещения выданных в качестве ссуды ресурсов.

Для заемщика – это возможность погасить кредитную задолженность за счет страховой компенсации даже в случае повреждения или гибели залогового имущества.

Источник: https://www.insurance-liability.ru/straxovanie-zaloga.html

Как происходит страхование залога и зачем это нужно

Банки готовы выдавать крупные кредиты только при условии внесения залога, гарантирующего возмещение выданной суммы. Залогом может выступать недвижимость, автомобиль, земельный участок и т. п. Почему банки требуют страхования залога и нужно ли это заемщику.

Страхование залога. Зачем страховать залог?

Получить в банке небольшую сумму достаточно просто – обычно для этого не требуется никаких особенных «телодвижений». А вот с крупными суммами ситуация гораздо сложнее – просто так кредитные организации их никому давать не собираются. Потому необходимо каким-то образом гарантировать, что сумма может быть тем или иным образом возвращена.

Один из методов обеспечения подобной возвратности – это предоставление залога, который может быть различным: недвижимость (коммерческая и жилая), транспорт, оборудование, участки и многое другое.

Но каким бы ни было залоговое имущество, обычно заемщику приходится уплачивать дополнительные суммы за страхование своего же залога.

Действительно ли это необходимо, и если «да», то какая в этом выгода? Давайте попробуем разобраться.

Зачем необходимо страхование залога

Страхование залога – это взаимовыгодный процесс как для заемщика, так и для кредитной организации.

Благодаря подобному страхованию снижаются риски невозврата заемных средств, если предоставленный предмет залога, будет утрачен.

Для банка подобное страхование обеспечивает понижение кредитного риска, а заемщику предоставляет возможность без каких-либо проблем погасить свой долг, даже если предмет залога будет утерян или повреждён.

Что страхуется

Но страхованию подлежит не всё залоговое имущество, какое только может быть предоставлено.

Ценные бумаги, доли в уставном капитале, драгоценные камни, имущественные права и приобретаемое имущество, на которое пока что не имеется права собственности – эти объекты заемщик страховать не обязан. В иных же ситуациях банк потребует, чтобы страхование было осуществлено в необходимом объёме.

Важно заметить, что страхование осуществляется по полному пакету рисков, так что сэкономить на нём не удастся при всём желании.

Учитываются все возможные риски, какие могут послужить причиной гибели, утраты, хищения или повреждения имущества, которое было предоставлено в залог.

Уточнить точный перечень условий страхования можно у страховой компании, которую вам предложил банк, либо которую выбрали вы (подобная возможность также имеется).

Также стоит учесть, что обычно сроки страхования совпадают со сроками предоставления кредита, но иногда бывает, что страхование заканчивается несколько раньше. В таком случае на банке лежит ответственность за своевременное продление вашего страхового полиса.

Каковы размеры выплат

Что касается суммы страховых выплат, то тут имеется только лишь одно требование – эта сумма не может быть меньше, чем обязательства заемщика по займу, что обеспечивается страхуемым имуществом.

Если переформулировать проще, то страховая сумма должна быть по размеру хотя бы равной залоговой стоимости предмета обеспечения.

В этой сумме должна также учитываться безусловная франшиза, если таковая имеется.

Принципы выплат

Предположим, что страховой случай наступил.

Тогда со стороны страховой компании выплачивается возмещение, которое в первую очередь ориентировано на погашение той части кредитного долга, которая как раз была обеспечена по той или иной причине утраченным имуществом.

 Страховое возмещение не может превысить остаток задолженности заемщика. Если же выплата всё-таки превысила кредитный долг заемщика, то разница, что осталась после непосредственного погашения займа, переходит в распоряжение собственника имущества.

Вывод

Хотя многие считают, что страхование залога – это не более чем завуалированная попытка банка приобрести дополнительную прибыль с и без того выгодного кредита, это мнение можно смело назвать ошибочным. Тем не менее, люди иногда даже намеренно берут более высокие кредитные ставки просто потому, что элемент страхования залогового имущества в них отсутствует.

Но на деле подобное страхование является выгодным не только для банка, это выгодная вещь для обеих сторон, а потому не стоит пренебрегать ей.

 Возможность расплатиться с долгами даже при утере залогового имущества куда ценнее, чем заемщик может предположить.

К несчастью, многие таким образом не считают, отчего и возникают всевозможные проблемы при наступлении экстренных ситуаций.

© Сергей, BBF.ru

Источник: https://BBF.ru/magazine/17/5221/

/ Таможенное право / Особенности страхования заложенной недвижимостью муниципального образования по договору об ипотеке

Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Отношения между страхователем и страховщиком регулируются положениями закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Условием действительности договора страхования имущества является наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении этого имущества.

При страховании имущества, передаваемого по договору залога, в качестве страхователя может выступать как залогодатель (его страховой интерес основан на праве собственности или праве хозяйственного ведения на заложенное имущество), так и залогодержатель (интерес которого возникает из обязательственного правоотношения, основанного на залоге).

ГК РФ предусматривает, что залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования — на сумму не ниже размера требования. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий страхования заложенного недвижимого имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Ипотека (залог недвижимости)

Внимание

Страховым случаем здесь может быть возникновение ответственности заемщика при эксплуатации жилых помещений вследствие залива, пожара, взрыва газа, иных случаев; 3) риск ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. При этом страховым случаем является факт предъявления кредитором требования к заемщику о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества (п.

4 ст. 31

Важно

Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ); 4) риск смерти, утраты трудоспособности заемщика в результате несчастного случая и (или) заболевания. Страховым случаем при этом может быть несчастный случай и заболевание.

Обратите внимание! В случае отказа заемщика от страхования дополнительных рисков банк может установить более высокую ставку по ипотечному кредиту.

An error occurred

Указанное положение, относящееся к так называемому неполному имущественному страхованию, закреплено в статье 949 ГК РФ. Страхование заложенного имущества является одним из важных условий договора ипотеки.

Каковы особенности страхования при ипотеке?

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая. О чем идет речь? «Кредиты.ру» обращают внимание: закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все.

Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга). А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья.

Подписанный представителем банка и заемщиком договор ипотечного кредитования подлежит обязательной государственной регистрации. Данное правило предусмотрено статьей 10 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Понятие и содержание залога недвижимости Залог, а именно предмет залога является своего рода гарантией исполнения заемщиком обязательств по договору ипотеки.

В отношении данного недвижимого имущества имеется ряд ограничений, однако, статьей 1 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» прямо предусмотрено, что предмет ипотеки остается во владении и пользовании залогодателя.

Более того, в статье 29 указано, что условия, ограничивающие право пользования залогодателя, являются ничтожными. Вместе с тем заемщик, являющийся залогодателем, обязан обеспечивать сохранность предмета залога и не допускать снижения его стоимости более пределов естественного износа.

Обязательное страхование Гражданин (заемщик и залогодатель по договору об ипотеке) обязан страховать заложенное имущество за свой счет от рисков утраты и повреждения (в частности, на случай пожара, залива, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц).

При этом договор страхования заключается в пользу залогодержателя (кредитной организации), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Кроме того, в договоре об ипотеке могут быть предусмотрены иные условия страхования заложенного имущества (п. п. 1, 2 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102). 2.

Договор ипотеки: особенности

Статьей 343 ГК РФ предусмотрено, что залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество.

Эти же положения конкретизированы в статье 31 закона об ипотеке, определяющей, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.

При этом в случае отсутствия в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного недвижимого имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Какие особенности страхования при ипотеке?

Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

При этом страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика в редакции указанного пункта должен являться факт предъявления ему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством.
Таким образом, по договору страхования ответственности предельный размер страховой суммы определяется исходя из размера стоимости (страховой стоимости) предмета ипотеки, то есть риск носит «комбинированный» характер, включающий наступление неплатежеспособности заемщика и одновременного удешевления предмета ипотеки.

Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса. Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

• Заявление (по форме страховой компании);
• Опись имущества, подлежащего страхованию;
• Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
• Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
• Выписка из реестра регистрации залогов.

Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком.

Статья 31. Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита 1. Комментируемая статья посвящена страхованию заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита. В соответствии с ч.

1 комментируемой статьи страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.

По общему правилу договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя).

В договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной может быть оговорено иное, включая назначение страхователем залогодержателя. 2. Подпункт 1 п. 1 ст.

Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось… Продажа залоговой квартиры — процедура оформления Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза».

То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам. Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога. И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд.

Источник: http://strahovanie58.ru/osobennosti-strahovaniya-zalozhennoj-nedvizhimostyu-munitsipalnogo-obrazovaniya-po-dogovoru-ob-ipoteke/