Ответственность поручителей по банковскому кредиту

Как поручителю избежать ответственности за кредит?

​Соглашаясь гарантировать исполнение заемщиком обязательств по кредиту, поручитель уже, причем абсолютно добровольно, берет на себя всю полноту ответственности, связанной с его участием в кредитных правоотношениях. Разумеется, ответственность поручителя может и не наступить, если заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства. А если нет, учитывая, что по нынешним временам это обычное явление?

К сожалению, поручитель, по сути, никак не застрахован от риска ответственности по кредиту.

В таких ситуациях можно с полным правом сказать, что ответственность поручителя – полностью в его руках, а точнее, в тех действиях, которые он может предпринять, чтобы свести к минимуму возможные негативные для себя последствия. Говорить о том, чтобы полностью избежать ответственности по кредиту, не приходится, за исключением единичных случаев.

Особенности ответственности поручителя

Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком.

Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов.

Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:

1. Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
2. Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
3. Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности.

   Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.

Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.

В ситуации предъявления банком (коллекторами) требования погасить долг за заемщика:

1. Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может.

   Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.

2. Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком.

   В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.

При обсуждении проблемного долга с банком:

• необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
• можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется – подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
• если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга, требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей – за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.

Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо.

Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание.

При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки. На этом можно эффективно добиться нужной цели.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

• Москва и область: +7-499-350-97-04
• Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
• Федеральный: +7-800-511-69-34

Может ли поручитель совсем избежать ответственности?

Избежать ответственности поручитель может только в одном случае – когда у банка не будет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика.

И тут достаточно много вариантов добиться этой цели, правда, большинство из них являются следствием умения поручителей находить выход из проблемной ситуации.

Что можно попытаться сделать:

1. Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре.

   Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.

2. Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя.

   Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы – повод привлечь к себе внимание налоговой.

   Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.

3. Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно.

   Придется все тщательно продумать.

4. Попробовать совсем уж экстремальный вариант – признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы – шансы доказать недееспособность будут равны нулю.

Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный – убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации.

Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу.

Как вариант – договориться с банком о погашении просрочки поручителем, а далее – восстановить прежний график погашения кредита силами самого заемщика.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-poruchitelyu-izbezhat-otvetstvennosti-za-kredit

Ответственность поручителя по кредиту, права и обязанности 2019

Зачастую кредитно-финансовые организации при принятии кредитной заявки от клиентов спрашивают сведения иных лиц, которые могли бы стать поручителями.

В большинстве банков поручительство является обязательным условием при формировании заявки на выдачу денежных средств. И это не удивительно, ведь только 12% россиян исправно вносят платежи и обслуживают свои кредиты согласно статистике.

Кто такой поручитель, существующие риски, ответственность поручителя, как можно её избежать, а также многое другое, рассмотрим более подробно.

Кто такой поручитель по кредиту и его права?

Поручитель – это лицо, которое участвует в процессе формирования кредитной сделки и передаёт свои персональные данные банку.

Это происходит для того, чтобы кредитное учреждение имело дополнительную гарантию выплаты ссуды.

Фактически, поручитель — это физическое лицо, которое берёт на себя обязанность по погашению задолженности по кредиту вместо заёмщика в случае, если у второго возникнут финансовые трудности.

Поручитель по банковскому кредиту  не имеет никакой выгоды от совершения сделки. У него отсутствует право на использование кредитных средств в отличие от созаёмщика.

Количество поручителей зависит от суммы сделки. Иногда банк может запросить привлечь несколько физических лиц для поручительства.

Различают два вида поручительства: солидарное и субсидиарное.

Первое используют в большинстве кредитных сделок, так как оно подразумевает, что выплата средств будет произведена поручителем в ситуации возникновения финансовых затруднений у заёмщика.

При субсидиарном виде поручительства требуется сначала доказать, что заёмщик неспособен самостоятельно покрыть свои долги. В случае, если заёмщик внезапно пропадёт, то возможность доказать его неспособность обслуживать взятый кредит приравнивается к нулю. Соответственно, для банка такой вариант крайне не выгоден.

Права поручителя чётко изложены в статьях 364 и 365 ГК РФ. К ним относятся:

1. Отслеживание исполнения договорных отношений со стороны банковского учреждения;
2. Предъявление претензий в случае выявленных нарушений со стороны кредитной организации;
3. Погашение задолженности при невыплате кредита заёмщиком;
4. Затребование любой документации, которая касается кредитной сделки;
5. Затребование у заёмщика возврата средств, пеней и иных санкций, которые поручитель внёс за него

К обязанностям лица, которое оформило на себя поручительство, можно отнести:

1. Погашение всех начисленных процентов по кредиту;
2. Гашение суммы основного долга по договору;
3. Внесение пени и иных санкций, которые были потрачены в результате судебного вмешательства

В случае невыплаты кредитная организация вправе забрать у поручителя принадлежащее ему недвижимое имущество.

Когда кредитная сделка оформлялась одновременно с несколькими поручителями, все моменты деления суммы долга между ними регулируются в заключённом договоре. Все вопросы, связанные с данной ситуацией чётко прописаны в статье 363 ГК РФ.

Какие существуют риски?

Оформив на себя поручительство по кредитной сделке, поручитель несёт ответственность перед кредитором должника, приобретая множество рисков:

1. Риск, связанный с потерей личного недвижимого имущества. Если заёмщик отказался исполнять обязательства по взятому кредиту, а физическое лицо по договору поручительства также выразило нежелание вносить денежные средства, то по решению суда на имущество второго могут наложить взыскание в том объёме, который покроет весь долг полностью.
2. Риски, касающиеся финансовой стороны. Поручитель обязан будет возместить не только сумму основного долга, но и все штрафы, пени и начисленные проценты.
3. Взять новый кредит на собственные нужды для поручителя будет проблематично. Банки отслеживают через БКИ все кредитные истории обратившихся клиентов. В связи с этим, обнаружив обязательства по договору поручительства, специалисты кредитного учреждения произведут необходимые расчёты с учётом суммы имеющегося долга. Таким образом, поручитель рискует не получить желаемую сумму или вовсе получить отказ в предоставлении кредита до прекращения возложенного поручительства и погашения кредита в полном объёме.
4. Появление отрицательной кредитной истории. Просрочки по кредиту оказывают негативное влияние не только на кредитную историю заёмщика, но и распространяются на поручителя.

Ответственность поручителя

Всё, что касается прав, обязанностей и ответственности лица, оформившего поручительство, разъясняет закон и заключённый договор. Как было сказано выше, поручительство бывает двух видов, это правило относится, соответственно, и к ответственности.

В основном банки прописывают в своих договорах солидарную ответственность, при которой обязательства по кредиту у заёмщика и поручителя одинаковые.

Однако может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность (субсидиарное поручительство), при котором требуется сначала доказать, что заёмщик неспособен самостоятельно покрыть свои долги. На практике кредитования населения это встречается крайне редко, а в системе работы с корпоративными клиентами достаточно распространено.

Наравне с этим, не часто в договор поручительства вносят особые условия и дополнительные пункты. Обычно всё фиксируется по стандартной схеме:

1. В случае смерти заёмщика, изменении условий кредита, которые пагубно отразились на финансовом состоянии поручителя, уровень ответственности не изменяется. Никакие обстоятельства не могут сказываться на ответственности, возложенной на поручителя.
2. Ответственность, предусмотренная договором, является солидарной. Если будут нарушены какие-либо условия кредитного договора, то финансовая организация имеет полное право предъявить претензии в адрес заёмщика или поручителя. Возможна ситуация, когда банк предъявляет претензии сразу обеим сторонам.
3. Если заёмщик не имеет возможности выполнять обязанности по банковскому кредиту, то вся ответственность возлагается на плечи поручителя.

Договор поручительства

Согласно статье 365 ГК помимо обязанностей у поручителя есть определённый перечень прав, которые направлены на защиту его интересов.

Если поручитель исполняет все кредитные обязательства, то он автоматически приобретает права кредитора, а это значит, что поручитель может требовать от заёмщика возврата всех денежных средств в полном объёме, включая сумму основного долга, проценты, пени и другие неустойки.

Более того, поручителя могут освободить от исполнения кредитных обязательств в следующих ситуациях:

1. При переводе банком суммы долга на иное лицо без согласия поручителя;
2. Если отсутствует письменное разрешение от имени поручителя в условиях кредитования, которые банк изменил на своё усмотрение;
3. При истечении срока договора по поручительству;
4. Если финансовая организация прекратила свою деятельность в связи с ликвидацией;
5. В случае смерти заёмщика

Скачать образец договора поручительстваВнимание: обязательства по договору поручительства переходят по наследству. После вступления в наследство исполнение обязательств по кредиту ложится на плечи наследников, если сумма задолженности не превышает стоимости унаследованного имущества.

Если поручитель выполнил все обязательства по банковскому кредиту полностью, он имеет право обратиться в суд с исковым заявлением о возмещении всех расходов с должника, на имя которого оформлялся изначальный кредитный договор.

Если у заёмщика и поручителя отсутствует личное имущество, нет официального места работы и стабильной заработной платы, то судебные приставы и финансовое учреждение не смогут вернуть долг.

Должники, которые выплачивают алименты на содержание несовершеннолетних детей, имеют дополнительные права. Общая сумма отчислений по всем исполнительным листам не должна превышать 50% зарплаты и других доходов должника.

Согласно законодательству РФ имущество, нажитое в совместном браке, невозможно изъять в счёт уплаты долга.

Если факт недееспособности или ограничения в дееспособности заёмщика (или поручителя) будет доказан официально, то должник будет освобождён от ответственности неуплаты по кредиту.

Как минимизировать ответственность?

Стоит отметить, что при банкротстве заёмщика, то есть официальном признании должника в неспособности обслуживать свои кредиты, у него изымается личное имущество, находящееся в собственности, а поручитель в данной ситуации освобождается от ответственности.

Важно: решение о признании банкротства должника по кредитному договору принимает судебная инстанция.

Однако в данном случае есть некоторые нюансы. Если после реализации имущества, суммы не хватило для погашения задолженности полностью, то требования будут считаться погашенными, но неудовлетворёнными.

Разница, которую не хватило, банк будет пытаться взыскать с поручителя. В этой ситуации даже ликвидация заёмщика после признания банкротства не покрывает ответственность поручителя.

Рассмотрим варианты минимизации ответственности при поручительстве более подробно. В случае если финансовая организация предъявляет требования о погашении долга необходимо:

1. Обсудить ситуацию с самим заёмщиком. В большинстве случаев поручителями выступают близкие родственники или друзья, с которыми можно спокойно выйти на контакт. Естественно, если у должника нет денег, то выплатить кредит его никто не сможет заставить, однако всегда есть возможность найти пути решения проблемы.
2. Если должник не желает и просто отказывается выплачивать кредит по неизвестным причинам, поручителю придётся решать проблему с финансовой организацией. В данной ситуации следует забыть о дружбе и родственных связях и начать действовать в своих интересах.
3. Обратитесь в банк и уточните полную сумму задолженности. Специалисты кредитного отдела должны выдать справку о сумме долга и выписку с расчётом.
4. Можно предоставить в банк письменное заявление с просьбой о реструктуризации долга. При этом срок может быть увеличен, а платёж уменьшен. Если банк согласится реструктуризировать задолженность, то у поручителя появится дополнительное время для принятия мер по воздействию на заёмщика в возврате долга.
5. Не стоит сразу настраиваться на спор и конфликты при переговорах с банком. Не надо вести себя напористо и проявлять агрессию. Банк имеет полное право требовать с поручителя возврата всех средств в полном объёме.
6. При обращении с заявлением о реструктуризации долга следует аргументировать это желание не только тяжёлым финансовым положением, но и стремлением в содействии банку.

Как избежать ответственности совсем?

Итак, можно попробовать выполнить следующие действия:

1. Оспаривание договора поручительства. Вероятность добиться желаемого результата мала, но попробовать всё-таки стоит. В банковских договорах достаточно часто бывают ошибки.
2. Можно попытаться скрыть свои официальные заработки, а также переписать имущество на других лиц. Однако при этом, поручитель всё равно не уйдёт от ответственности. Банк в любом случае получит исполнительный лист и решение суда.

Подводя итоги, отметим, что поручителем признаётся лицо, которое берёт на себя ответственность по кредиту другого человека. В случае возникновения финансовых проблем у заёмщика выплачивать кредит за него будет поручитель.

Источник: https://ProLaw24.ru/finance/otvetstvennost-poruchitelya

Какую ответственность несет поручитель по кредиту?

Ответственность поручителя по кредиту наступает сразу. Кредит с поручительством предполагает, что при оформлении кредита поручитель берет на себя солидарные обязанности с заемщиком по умолчанию.

Он делает это на добровольных началах, полностью вступая в договорные кредитные отношения. Выполнение обязательств по кредитному договору может и не наступить в случае, если заемщик – добросовестный клиент.

Когда не платит заемщик, весь груз переходит на плечи поручителя.

https://www.youtube.com/watch?v=Pi8FnzKZxMc

На протяжении всего срока действия договора поручительства, стороны несут ответственность по обязательствам.

Поручитель начинает нести ответственность сразу после подписания соглашения с кредитующим учреждением.

Если поручителей было несколько человек, то каждый из них наделяется обязательствами перед банком.

Если заемщиком нарушаются условия соглашения, то банк приобретает право все вопросы предъявить поручителю.

Характеристики и виды ответственности

По всем канонам заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед банком-кредитором. Хотя закон о поручительстве гласит, что поручители не могут претендовать на приобретаемое имущество в кредит.

В соглашении может быть прописана субсидиарная ответственность. Она несет дополнительную нагрузку на поручителя в сравнении с заемщиком. При оформлении кредита физическим лицом субсидиарная порука редко встречается.

Это касается больше кредитования юридических лиц и корпоративных клиентов.

Обычно все условия стандартны, исключения возникают редко:

1. Ответственность поручителей и заемщиком перед банком равная (солидарная). Претензии банк может выдвигать сразу 2-м сторонам одновременно.
2. В случае форс-мажорных обстоятельств, которые стали помехой при выплате регулярных платежей заемщиком, весь груз банковской ответственности ложиться на поручителя.
3. Смерть клиента-заемщика, изменение условий в соглашении никак не изменят вес ответственности, которую несет поручитель (далее гарант).

Какие существуют варианты минимизации поруки?

Гарант изначально должен понимать, что порука лежит на его плечах. А взысканием средств будет занимать коллекторская контора. Судебную практику банки не поощряют, поэтому редко обращаются в судебные структуры.

Какими должны быть первые действия, если коллекторская контора начинает выбивать долговые обязательства:

1. Первым делом следует провести беседу с заемщиком. Поручителем часто выступает родственник или друг семьи, поэтому найти общие решение чаще удается, чем нет. Если заемщик лишился источника дохода, значит – платить ему нечем. Нет законного способа, чтобы заставить его платить по счетам.
2. Найти общий язык не удается? Тогда свои права гарант будет отстаивать перед банком. Речь больше не будет идти о дружеских отношениях, каждый будет действовать в личных интересах.

Все долговые обязательства должника перед кредитором переходят к гаранту и являются теперь его насущным вопросом.

Гарант должен прояснить следующие вопросы:

1. Все финансовые тонкости сделки (какая сумма задолженности и были ли начислены пени). Банк должен документально предоставить все расчеты.
2. Если у гаранта есть вариант решения проблемы, то как альтернатива, оно может быть использовано. Возможно, у заемщика есть имущество, которое он тщательно скрывает. Оно может выступить предметом погашения долга. Если нет имущества, то возможно – дополнительные источники дохода. Таким способом гарант ставит себе защиту от любых предъявлений в его сторону.
3. Все варианты – тщетны, тогда остается поручителю просить банк реструктурировать долг. Избежать ответственности вряд ли удастся. Банк отсрочит платежи и даст больше времени, за которое гарант еще может убедить клиента-заемщика опомниться и выплатить все до копейки.

Вести переговоры с банками совсем неблагодарное дело. Без согласия оно может выставить счет, по которому гарант должен проплатить. Точно не советуем становиться в позу и вести агрессивный диалог с банком.

Гаранту следует вести активный диалог с банком и предлагать альтернативные пути решения возникшей проблемы. Целью реструктуризации следует называть не только трудное материальное положение, а и желание – помочь банку взыскать долги с заемщика.

Банки поощряют такую инициативу и охотнее идут навстречу поручителю.

Может ли гарант соскочить с выплаты кредита вовсе?

Избежать ответственности гаранту удастся только в том случае, если банк откажется от всех предъявленных претензий.

Эта цель вполне достижима для гаранта, главное – умение находить решения по поставленным задачам:

• Попытка – не пытка. Можно оспорить соглашение о поруке. Шанс на положительный исход – мизерный. Зато гарант выигрывает время на выполнение предъявленных долговых обязательств. Если хорошенечко покопаться в соглашении, можно найти пару неувязок. Для этого потребуется опытный юрист, которому нужно заплатить.
• Скрыть имущество и источники дохода. Получать доход можно, работая неофициально. Финучреждение начнет оспаривать решение. Чем рискует гарант? Нюанс для гаранта – привлечение налогового института к вашей персоне. Если эта схема сыграла, то не исключено, что вас привлекут к ответственности. Тогда на не официальном заработке придется жить долго.
• Провернуть схему, где банк при любых обстоятельствах не будет иметь претензий к поручителю. Риски минимизированы, но провернуть данную схему сложно. Заранее нужно продумать каждую деталь до мелочей.
• Неприятный сход для гаранта – признание его недееспособным. По факту – это обманный маневр, который на деле сложно реализуем. Банк обратится к медэксперту, который докажет обратное.

Серьезные риски, которые может понести гарант

“Это же мой друг, товарищ – стану поручителем”. Никто не задумывается о последствиях данного решения. Поручителю за кредит потом не только придется платить, но и поставить клеймо на кредитной истории. О справедливости речь не ведем.

Что грозит гаранту? Как минимум:

• Оплата оставшейся части долгового обязательства.
• Выплата начисленных процентов.
• Выплата начисленной пени по всем просроченным платежкам.
• Оплата расходов банка за изымание средств.
• Оплата судебных расходов.
• Вступать в отношения с коллекторской конторой (если финучреждение реализует долг).
• Испорченная репутация в БКИ. Вероятность взять заем на адекватных условиях сводится к минимуму.

Это грозит не только гаранту, а и его родным и близким. Для более-менее успешного окончания всей процедуры стоит провести успешные переговоры с кредитором. Тогда он разрешит оплатить основную сумму задолженности и начисленные проценты.

Какие права есть у поручителя?

Выплативший денежные обязательства гарант остается ни с чем? Нет. Гарант может вернуть собственные средства в судебном порядке.

Гарант в случае погашения задолженности в полном объеме становится приемником банка. Теперь клиент-заемщик должен своему поручителю.

Гарант наделен всеми правами банка-кредитора:

1. Весь пакет бумаг по заемщику гарант может получить, включая соглашение, графики платежей, присланные письма, высланные претензии и прочую документацию.
2. Потребовать с должника проплаты всех расходов, используя как судебных приставов, так и мирные переговоры.
3. Реализовать все долговые обязательства коллекторской конторе. Тогда заемщику точно не поздоровиться.

Если вы были уверены в заемщики, а он вас разочаровал – выход все равно есть. Опытный юрист + набор бумаг + терпение – это ключ к успеху.

Выводы

Идеальный вариант решения вопроса – договориться заемщиком. Поручитель может поспособствовать в поисках рабочего места, может занять без процентов денег или вместе придумать схему решения вопросов.

Совместное появление в финучреждение с предложением о решении проблемной ситуации расположит сотрудников к вам. Сотрудники оценят высказанное предложение – и высокая вероятность того, что согласятся.

Источник: https://CreditSoviets.com/credit/otvetstvennost-poruchitelya/

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

Кредитование — популярная и распространенная услуга, к которой очень часто прибегают современные россияне. Но далеко не всегда банки-кредиторы одобряют заявление потенциальных заемщиков.

Причем отказы банковских структур зачастую немотивированные, кредиторы имеют полное право не сообщать причины запрета на выдачу займа.

Но есть вероятность значительно повысить шансы на получение кредита путем привлечения поручителей.

Многие обыватели считают такую роль сродни любезно оказанной услуге, которая ничем не обременяет и является обычной формальностью. Но это совершенно не так. Прежде чем соглашаться и сопровождать заемщика в банк, следует узнать ответственность поручителя по кредиту. И все тщательно взвешивать, прежде чем соглашаться на такую роль.

Прежде чем брать на себя роль поручителя по кредиту, следует все тщательно обдумать

Отличие поручителя от созаемщика

Большинство россиян, особенно те, кто далек от нюансов кредитно-финансовой работы с населением, плохо представляют, кто такой поручитель по кредиту и зачастую путают его с созаемщиком. Следует четко понимать разницу между этими понятиями.

1. Созаемщик. Лицо, которое при оформлении ссуды, приобретает такие же права, что и основной заемщик. Равные права влекут за собой и равную долю ответственности в случае задержек платежей.
2. Поручитель. Лицо, которое добровольно берет на себя ответственность за своевременное погашение кредита главным займополучателем. Но поручитель не имеет никаких абсолютно прав на средства/вещи, получаемые заемщиком по ссуде (данные условия могут меняться, что отдельно прописывается в договоре).

В каких ситуациях требуется привлечение поручителя

Такой представитель обычно требуется при оформлении ссуд среднего либо крупного уровня, а также в случае, когда основной заемщик не укладывает в возрастные рамки по условиям займов.

Например, некоторые банковские организации требуют подключения поручителя, когда заявитель старше 60 лет, встречаются и такие организации, по условиям которых поручительство требуется уже при достижении возраста заемщиком 45 лет.

Учитывается и размер запрашиваемой суммы:

1. От 300 000 руб. Банк-кредитор может затребовать двух лиц для поручительства (один из них выбирается из числа близких родственников).
2. 500 000–700 000 руб. помимо поручительства кредитная организация вправе потребовать и предоставление какого-либо залогового имущества.

Кредитование пройдет намного успешнее, если к оформлению займа будет привлечен поручитель. По статистике случаев невозврата таких кредитов намного меньше.

Суть поручительства

Но, зная, какую несет поручитель по кредиту ответственность в случае невыплаты, на такую роль порой бывает очень сложно подыскать достойного человека. Поэтому первые кандидаты, которых рассматривает заемщик – это близкие родственники.

Кстати, кредитные учреждения наиболее охотно кредитуют тех, кто привлек для поручительства именно родственников, при такой ситуации шансы на своевременную выплату возрастают еще больше, как и погашение штрафных санкций в случае просрочек платежей.

Солидарно или субсидиарно

Обязанности поручителя по кредиту начинаются уже с момента подписания кредитного договора с банком. Данное соглашение подразумевает два типа совместной ответственности:

1. Солидарная. Базируется на равноправных обязательствах между заемщиком и поручителем.
2. Субсидиарная. Предполагает наступления ответственности у лица с поручительством лишь тогда, когда основной займополучатель предоставляет факты, подтверждающие невозможность продолжения дальнейших выплат по займу.

Выгодно ли быть поручителем

Как уже было сказано, ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком наступает в любом случае, причем человек, несущий такую роль, не имеет никаких прав на любые блага, которые получает благодаря ссудным средствам основной плательщик. Причем такая ответственность для поручителя наступает в любой ситуации, даже при кончине заемщика – он обязан полностью погасить остаток кредита.

Ответственность поручителя регламентируется законодательной властью

Иногда банк-кредитор пересматривает требования к поручителю по кредиту и снижает годовые, но это происходит крайне редко. Такая проблема – не единственная, с которой может столкнуться лицо с поручительством. Могут возникнуть и совершенно непредсказуемые трудности. В частности:

• проблемы с получением уже своего кредита;
• финансовые риски и потеря личных финансов;
• риск утраты своего имущества (банк-кредитор в случае отказа основного заемщика от исполнения обязательств по ссуде, в той же мере станет требовать погашения займа от поручителя вплоть до конфискации имущества);
• подпорченная кредитная история из-за просрочек, которые допускает основной плательщик (на поручителе это отражается в полной мере).

Зная все тонкости и нюансы такого шага, как поручительство при кредитовании, редко кто из граждан отнесет такой вид услуги к выгодным. Поэтому порой так сложно подыскать лицо, согласное на такую роль. Стоит учитывать, что и банковские организации не менее ответственно подходят к рассмотрению и утверждению таких кандидатур.

Кому разрешается принять роль поручительства

Прежде чем выбирать кандидатуру, согласную принять на себя такую ответственную роль, стоит учесть и требования финансовой организации. Банковские учреждения выдвигают ряд условий, кто может быть поручителем по кредиту, которые следует знать, прежде чем отправляться в банк за оформлением займа.

Как происходит взаимодействие поручителя с кредитной организацией

Требования к лицу, согласному стать поручителем

Взять на себя данную роль может любое дееспособное лицо, имеющее российское гражданство, в возрасте более 21 года. Банковские организации предъявляют к поручителям практически те же требования, что и к основным заемщикам. В частности:

• наличие хорошего уровня доходности;
• проживание в регионе оформления займа и местожительства главного плательщика;
• благополучная кредитная история;
• возрастной ценз: 21–35 лет;
• отсутствие крупных уже имеющихся ссуд;
• наличие трудового стажа от полугода (на последнем месте) и от года в течение последних пяти лет.

Обязанности

Обязанности лица, взявшего на себя поручительскую ответственность, регламентируются ст.

363 ГК РФ и гласят о том, что поручитель обладает той же степенью ответственности, что и основной займополучатель.

Причем если главный плательщик по неким причинам пропускает очередную выплату, за него это обязан сделать поручитель, причем погасить платеж с учетом начисленных штрафных пени.

Банки охотнее выдают кредиты при наличии поручителей

Эксперты советуют лицам, которым предложили поучаствовать в займе с такой ролью, прежде чем подписываться на роль поручителя, стоит все тщательно обдумать. А именно сделать следующее:

• тщательно изучить договор кредитования, особенно пункты с указанием пени, штрафных санкций и просрочек;
• если решение стать поручителем принято, следует иметь при себе все экземпляры договорных обязательств.

Лицо, выступающее в качестве поручителя, обладает такими же обязанностями, что и основной заемщик, вплоть до полного погашения займа, а также бесед с коллекторами и банковской службой безопасности в случае прекращения выплат от главного займополучателя.

Права

Но также стоит знать, что поручитель несет не только строгую ответственность перед банковской организацией, но и имеет ряд прав.

Например, ему позволено оспорить решение от кредитора (даже если основной заемщик признан банкротом) о наложении ответственности и выплат по основному займу и начисленных штрафах. Делается это через судебные инстанции.

Но далеко не всегда суды идут навстречу поручителям, особенно если последние обладают хорошим и стабильным уровнем дохода.

Как минимизировать ответственность поручителя

А может ли гражданин снять с себя поручительство по кредиту, как избежать ответственности в случае отказа основного плательщика от своих обязательств? Для этого стоит изучить рекомендации экспертов, а также знать, как действовать в определенных случаях.

Основные отличия поручителя от созаемщика

Судебные разбирательства

Если для поручителя очень важен собственный кредитный рейтинг, ему придется взять на себя чужую задолженность и исправно погашать кредит. Но поручитель может и отказаться от такого шага.

Банк-кредитор обычно дает лицу с поручительством некоторое время (2-3 месяца) для принятия окончательного решения, а лишь затем перекладывает на поручителя всю ответственность, вплоть до разбирательств с коллекторскими службами.

Но стоит знать, что пени и штрафные санкции никуда не исчезнут, а будут исправно начисляться на сумму основного долга и на протяжении «времени для раздумий».

Поэтому на практике сумма, предъявляемая кредитором поручителю, оказывается достаточно крупной.

При судебных разбирательствах иски могут быть рассмотрены как в пользу банка, так и в пользу поручителя (об этом также стоит знать).

В случае принятия стороны кредитора, поручителю придется изыскивать средства для погашения долга, иначе ему придется столкнуться с приставами и потерей личного имущества.

Но также имеются ситуации закрытия кредитного договора и полного освобождения поручителя по решению суда от ответственности. Это происходит в следующих случаях:

• при одностороннем изменении условий договорных обязательств (без согласия на это поручителя);
• при отказе банковской организации принимать ранее подписанные условия по исполнению договорных обязательств;
• если банк-кредитор в течение 12-ти месяцев не предъявил поручителю требований по погашению займа;
• при появлении другого поручителя, готового взять на себя всю ответственность за основного заемщика;
• при наличии наследников, которые вступили в права владения имуществом (в случае смерти заемщика, наследники становятся первоприемниками по исполнению имеющихся кредитных соглашений);
• истечение сроков давности кредитного соглашения.

Прежде чем соглашаться на роль поручителя, следует все тщательно обдумать

Сроки исковой давности по невыплаченным кредитам

На основании действующего Законодательства РФ и ГК ответственность поручителя перед банком оканчиваться по истечении некоего промежутка времени. То есть по истечении срока давности кредитных обязательств. Обычно такие условия указываются в договорах. Но здесь есть нюансы:

1. Если в договоре не указан срок окончания данного соглашения, то ответственность с поручителя снимается спустя 12 месяцев (при условии, что банк-кредитор не обратился к нему с требованием возмещения неустоек).
2. При отсутствии в договорных обязательствах пункта о сроках выплаты по займу – ответственность полностью снимается по истечении 2-х лет с момента подписания соглашения (при условии, что кредитор не подал иск в суд о возмещении убытка).

По закону исполнительные листы по окончании судебных слушаний могут быть предъявлены в течение трех последующих лет.

Основные риски поручительства

Полезные рекомендации

Единственная возможность не столкнуться с такими печальными последствиями – это не брать на себя роль поручителя и не подписывать кредитный договор. Но, если такое решение принято, стоит вооружиться несколькими важными советами. А именно:

• настоять на оформлении субсидиарной ответственности;
• перед тем как поставить свою подпись, тщательно изучить все документы (особенно финансовой стороне соглашения);
• подписывать следует каждый лист кредитного соглашения;
• категорически нельзя ставить подпись на чистых листах договора;
• взять себе на хранение экземпляр всех соглашений, оформляемых с банком-кредитором;
• после окончания выплаты, оформить в банке справку о полном закрытии займа и отсутствии задолженности;
• отказаться от роли поручителя, если в ближайшее время планируется оформление собственного займа.

Когда наступает ответственность поручителя по кредиту?

Многие соглашаются быть поручителями по займу, считая, что это простая формальность. Однако, поручительство накладывает на человека серьезную ответственность. Ведь в случае невыплаты кредитной задолженности заемщиком он должен будет сделать это за него. Какая ответственность поручителя по кредиту предусмотрена и можно ли ее избежать?

Кто такой поручитель и когда он необходим?

Поручителем является гражданин, который отвечает по обязательствам должника, но не имеет права на деньги, выданные банком, и блага, приобретенные с их помощью. Данный статус может приобрести не каждый человек, потому что кредиторы предъявляют к ним определенные требования.

Заключить договор поручительства может человек, соответствующим следующим критериям:

• Возраст от 21 года.
• Стабильная заработная плата.
• Официальное трудоустройство.
• Наличие в собственности имущества.
• Положительная кредитная история.
• Российское гражданство.
• Прописка в регионе нахождения банка.

Поручителей привлекают, когда оформляется кредит на среднюю или крупную сумму. Также они требуются, если заемщик имеет определенный возраст, когда есть большой риск неуплаты долга в связи с ухудшением состояния здоровья. Обычно это касается должников в возрасте свыше 60 лет.

При больших суммах займа кредитор вправе потребовать привлечение двух поручителей. Предпочтение всегда отдается родственникам, банки охотнее принимают их. При оформлении ипотечного кредита одним супругом, второй обязательно становится поручителем.

Какая ответственность ждет поручителя?

Обязательства поручителя прописываются в договоре поручительства, там же обговаривается и ответственность. Она возникает со дня подписания данного соглашения, но наступает только в случае неисполнения должником кредитного обязательства.

Существуют два типа ответственности поручителя при невыплате кредита заемщиком:

1. Солидарная, подразумевающая равные обязательства поручителя и должника.
2. Субсидиарная, наступающая только после доказывания факта отсутствия у заемщика возможности для погашения задолженности.

Если при оформлении займа принимало участие несколько поручителей, то они все отвечают перед кредитором.

При нарушении клиентом долговых обязательств банк обращается к поручителю и требует от него оплаты не только основного долга, но и процентов, а также штрафных санкций.

Кредитор также имеет право взыскать задолженность путем изъятия недвижимости, находящейся в собственности у поручителя, за исключением единственного жилого помещения, приобретенного в ипотечный кредит.

Риски поручителя

Мало того, что имеется ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты должником займа, так еще есть и негативные последствия. Гражданин, соглашаясь на поручительство, должен понимать, что сильно рискует. Последствия могут быть следующие:

1. Материальные потери. Гражданину придется выплачивать не только основной долг заемщика, но и начисленные проценты, штрафы, пени.
2. Ухудшение кредитной истории. При наличии просроченной задолженности негативные записи будут вноситься в историю поручителя.
3. Отказы банков в предоставлении займов или ограничения по условиям кредитования. Кредитор при рассмотрении заявки проверяет наличие договора поручительства в иных учреждениях. Если он есть, то кредитный лимит рассчитывается с учетом имеющихся обязательств. В результате человек не сможет получить желаемую сумму денег. Также банки и вовсе могут отказывать в выдаче кредита ввиду негативной кредитной истории.
4. Утрата имущества. Если поручитель не сможет погасить долг заемщика, на его собственность будут наложено взыскание. В результате имущественные объекты будут проданы на торгах, а вырученные средства направлены на оплату задолженности.

Указанные риски достаточно серьезные, поэтому если нет уверенности, что должник выплатит кредит, не стоит соглашаться на поручительство.

Можно ли не отвечать по обязательствам заемщика?

Часто у юристов интересуются, как поручителю избежать ответственности за кредит? Есть некоторые нюансы, которые помогут добиться освобождения от погашения задолженности или уменьшить сумму долга. К ним относится следующее:

• Признание соглашения о поручительстве недействительным. Сделать это можно только в том случае, если в договоре имеются ошибки или нарушены права поручителя. Для этого необходимо найти юриста, который досконально проверит соглашение.
• Сокрытие имущества и устройство на неофициальную работу. Это незаконный метод освобождения от уплаты долга. Если будет выявлено и доказано, что поручитель намеренно совершил эти действия, его ждет серьезная ответственность.
• Признание поручителя недееспособным. Если данный статус – фиктивный, то гражданина ждут неприятные последствия. Банк может обратиться в суд для назначения экспертизы, что легко докажет отсутствие недееспособности.

Таким образом, законным путем добиться освобождения от ответственности поручителю очень сложно, а обход закона влечет негативные последствия.

Когда обязанности поручителя прекращают свое действие?

Обязательства по договору поручительства заканчиваются в следующих случаях:

• Оплата долга.
• Изменения условий договора, внесенные без согласия поручителя.
• Истечение срока действия обязательства.
• Отсутствие требования к поручителю по уплате задолженности в течение года.
• Добровольное согласие заемщика и банка на расторжение договора поручительства.

Особого внимания требует ситуация, когда заемщик умирает. В этом случае по его долгам должны отвечать наследники. Они в отличие от поручителя погашают долг только в пределах полученной ими доли в наследстве, то есть собственные сбережения им тратить не приходится.

Если поручитель уже успел погасить задолженность за наследников, то он имеет право обратиться в суд с просьбой взыскать с них выплаченную сумму денег.

Таким образом, поручитель отвечает по долгу заемщика, если последний не может погасить долг и не имеет имущества для реализации в счет задолженности. Согласие на поручительство чревато негативными рисками вплоть до утраты недвижимого имущества, поэтому стоит сто раз подумать, прежде чем принимать участие в оформлении кредита.

Источник: https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/kogda-nastupaet-otvetstvennost-poruchitelya-po-kreditu/