Взыскание страховки по кредитному договору судебная практика

Дело № 49-КГ15-20 от 09.02.2016 — Судебная коллегия по гражданским делам, кассация

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации составе в

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску Якшигуловой Р Б к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неустойки и компенсации морального вреда по кассационной жалобе представителя публичного акционерного общества «Совкомбанк» Козловой Е В на заочное решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 30 октября 2014 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 3 марта 2015 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е С , Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

установила:

Якшигулова Р.Б., ссылаясь на статью 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г.

№ 2300-1 «О защите прав потребителей в Российской Федерации» (далее — Закон о защите прав потребителей), обратилась в суд с иском к ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее — Банк) о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по внесению платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков, взыскании незаконно удержанной платы за подключение к программе страхования заемщиков, а также неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Заочным решением Баймакского районного суда Республики Башкортостан от 30 октября 2014 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 3 марта 2015 г., исковые требования Якшигуловой Р.Б.

удовлетворены частично: условие кредитного договора, возлагающее обязанность на заемщика по внесению страхового взноса на личное страхование, признано недействительным; с Банка в пользу Якшигуловой Р.Б. взысканы денежные средства в возмещение страхового взноса в размере 27 135,60 руб., неустойка в размере 13 000 руб., компенсация морального вреда в размере 2 000 руб.

, штраф в размере 21 351,70 руб.; с ответчика в доход государства также взыскана государственная пошлина в размере 2511,65 руб.

В кассационной жалобе Банка ставится вопрос о ее передаче с делом для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации и отмене обжалуемых судебных постановлений.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман ЕС. от 18 января 2016 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, возражения на кассационную жалобу, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации полагает, что кассационная жалоба подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

При рассмотрении данного дела такие нарушения были допущены.

Судом установлено, что 25 сентября 2013 г. между Банком и Якшигуловой Р.Б. (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании № о предоставлении заемщику кредита в сумме руб. на срок 60 месяцев по 29,90% годовых (далее — кредитный договор).

Кредитный договор предусматривает также плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженных на количество месяцев срока кредита, которая составила руб.

Указанная сумма подлежала уплате единовременно при заключении кредитного договора, в связи с чем сумма кредита, полученного Якшигуловой Р.Б., составила руб.

21 апреля 2014 г. Якшигулова Р.Б. обратилась в Банк с претензией, в которой просила в десятидневный срок вернуть ей сумму руб., уплаченную за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Указанная претензия оставлена Банком без ответа.

Суд первой инстанции, принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований, исходил из того, что включение Банком в кредитный договор условия об оплате страховой премии ущемляет право истца-потребителя на информацию об услуге.

Соглашаясь с решением суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции дополнительно указал, что подписанное Якшигуловой Р.Б.

заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней не содержат полной информации об оказанной страховой услуге (о страховой сумме, страховой премии, периоде страхования); в кредитном договоре отсутствуют сведения, указывающие на возможность заключения истцом кредитного договора без подключения к программе страховой защиты заемщиков.

С выводами судебных инстанций согласиться нельзя по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации право определять предмет и основание иска принадлежит истцу.

В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям; однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Из материалов дела следует, что Якшигулова Р.Б.

, оспаривая условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков, ссылалась на то, что Банк навязал ей услугу по страхованию при заключении кредитного договора, чем нарушил право истца на свободный выбор услуги по страхованию, в том числе на выбор страховой компании, срока действия договора страхования и размера страховой суммы, а также лишил ее возможности отказаться от договора страхования при получении кредита.

Между тем обстоятельства, на которые ссылалась Якшигулова Р.Б., не были установлены и проверены ни судом первой, ни судом апелляционной инстанции, которые обосновали принятые решения отсутствием у потребителя полной и достоверной информации об услуге со ссылкой на статьи 10 и 12 Закона о защите прав потребителей.

Тем самым судебные инстанции, фактически изменив основание иска, вынесли судебные постановления по тем требованиям, которые не были заявлены истцом, чем нарушили положения статей 196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При этом не получили судебной оценки те обстоятельства, на которые ссылался Банк, а именно на выражение Якшигуловой Р.Б. согласия быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, подписавшей 25 сентября 2013 г.

заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания (л.д.23); на возможность получения Якшигуловой Р.Б.

кредита без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков, приобретения страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков Банка, предусмотренной Условиями кредитования Банком физических лиц на потребительские цели, подписанными истцом 25 сентября 2013 г. (л.д.

23); на направление Банку заявления-оферты со страхованием, согласно тексту которого Якшигулова Р.Б. ознакомилась и согласилась с Условиями кредитования и поручала Банку в случае акцепта заявления-оферты без дополнительного распоряжения с ее стороны направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков на ее уплату.

При этом из текста заявления-оферты со страхованием и заявления на включение в программу добровольного страхования следовало, что страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков Якшигулова Р.Б. согласилась добровольно (л.д. 23, 132 — 134).

Кроме того, судебными инстанциями были допущены нарушения норм материального права, выразившиеся в неправильном толковании и применении положений Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 — 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге — отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Взыскание в этих случаях неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), указанными выше нормами Закона о защите прав потребителей не предусмотрено.

Это не было учтено судебными инстанциями, взыскавшими в пользу Якшигуловой Р.Б. неустойку на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, а также исчислившими штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя от суммы взысканной неустойки включительно.

Допущенные при разрешении дела нарушения норм материального и процессуального права, являясь существенными, повлияли на исход дела, и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов Банка, в связи с чем апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 3 марта 2015 г. подлежит отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции в целях соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 3 марта 2015 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий Судьи

Источник: https://dogovor-urist.ru/%D1%81%D1%83%D0%B4%D0%B5%D0%B1%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%BA%D1%82%D0%B8%D0%BA%D0%B0/%D0%B4%D0%B5%D0%BB%D0%BE/49-%D0%BA%D0%B315-20/

Как взыскать со страховой компании деньги

Любопытные факты

По последним данным в России от страховки по кредитам в среднем отказываются около 10% клиентов банков. Объяснить это можно дополнительной финансовой нагрузкой: ежемесячный платеж по страховке может достигать от 0,3% до 1,4% от суммы кредита.

В юридической практике нередки случаи, когда кредитные организации допускают нарушения по требованиям нормативно-правовых актов. Пренебрежение правилами носит скрытый характер, поэтому гражданин, не ориентирующийся в правовой сфере, не всегда замечает невыгодные условия, под которыми ставит подпись в конце договора.

Чаще всего банки и кредитные организации пользуются уловками в области страхования заемщика. Возвращение страховки по кредитному договору составляет большую долю разбирательств в судебной практике между кредитными организациями и заемщиками.

Законодательством предусмотрена правомерность процедуры страхования тех рисков, которые потенциально приводят к неисполнению долговых обязательств. Но практика подобных дел показывает, что во многих случаях условие о страховании включено в кредитный договор, а позиция заемщика не учитывается.

Кредитная организация включает условие о страховании в общий текст кредитного договора. Подпунктом отмечается, что заемщик будет присоединен к договору коллективного страхования между банком и страховой компанией. Также возможен дополнительный договор страхования, который заемщик подписывает одновременно с документацией по выдаче кредита.

Подобные дополнительные договора предназначены для покрытия страховых рисков, которые, с позиции банка, вполне вероятны. Вне зависимости от вида договора по страхованию выгодоприобретателем остается банк.

В случае негативного исхода, повлекшего утрату платежеспособности, страховка погасит задолженность по кредитному договору.

Чаще всего взыскание страховой премии по кредитному договору составляет третью часть от суммы кредита, что ощутимо увеличивает последующие платежи по займу.

О взыскании страховой выплаты по каско читайте в статье: как расторгнуть договор каско и вернуть деньги.

Расторжение договора по страховке

Любопытная информация

  Подробно как расторгнуть договор осаго и вернуть деньги читайте здесь.

Договор страхования расторгается в порядке, установленном законодательством. Те договора, которые заключались совместно с кредитным, обладают различным порядком расторжения.

В том случае, если заемщик заключал договор с присоединением к коллективному страхованию, то первоначально следует направить письменную претензию в адрес банка с требованием исключить данный пункт. Дополнительно необходимо потребовать вернуть всю сумму неправомерно уплаченной страховки. Если кредитная организация отказывается удовлетворять требования, то заемщик вправе направить иск в суд.

Исковое заявление должно отражать все обстоятельства заключения кредитного договора. Также следует подтвердить отказ кредитной организации в удовлетворении претензии в внесудебном порядке. Подобное требование или заявление в суд необходимо подать во время действия кредитного договора. Взыскание страховки по кредитному договору и судебная практика подобных процессов занимает длительное время, поэтому важно выявить все нюансы на ранних стадиях действующего договора.

Если договор страхования заключался отдельным документом, то претензия направляется в адрес кредитной организации и страховой компании. Взыскать деньги со страховой компании следует на основании искового заявления, по которому в качестве ответчиков выступят обе организации.

Обращаясь в суд важно провести досудебное урегулирование спора. Именно поэтому направление претензии в кредитную организацию приобретает обязательный характер. Претензия подготавливается в двух экземплярах, один из которых впоследствии прикладывается к исковому заявлению.

В видео    рассматривается    особенности  возврата страховки по кредиту

Затруднения при взыскании средств

Как вернуть деньги за страховку по кредиту? Судебная практика зиждется на законодательном принципе добровольности. При заключении договоров стороны обязуются осознавать права и обязанности, которые вытекают из последующих договорных отношений.

Если кредитная организация использует в тексте документа обязательное условия страхования, то пункт договора в суде могут признать недействительным. Также признаются недействительными условия договора о страховании, в которых пункты сформулированы нечетко.

При досрочном погашении задолженности суды часто выступают на стороне заемщиков. Но юридическая практика показывает, что закрытие кредитного договора не прекращает действие страховки. Только при расторжении договора кредитования, правоотношения между заемщиком и банком прекращаются. Следственно страховка по договору обнуляется.

Важно помнить, что для положительного решения вопроса по взысканию страховки по кредитному договору заемщику необходимо доказать, что он не согласен с условиями страхования, что данная услуга ему навязана банком, либо он не осознавал в момент подписания кредитного договора, что одновременно с этим он заключает и договор страхования.

Договора страхования и кредитования не содержат запрет на досрочное расторжение. Гражданин вправе потребовать расторгнуть договор о страховании досрочно, даже тот, который заключался в пользу кредитной организации. Суд, рассматривая подобные требования, выносит однозначные постановления о расторжении договора по страховке.

Дополнительная информация

Подробно как вернуть деньги за туристическую путевку читайте в этой статье.

На основании статьи 177 УК РФ, при расчете суммы долга по кредитному обязательству, проценты страховой премии исключаются.

Существует возможность расторгнуть договор страхования без обращения в судебные инстанции, но нередко в тексте документа содержится пункт, согласно которому премия по страхованию не возмещается.

Для того, чтобы возвратить сумму страховки, необходимо потребовать в суде не расторгать договор страхования, а признать его недействительным. В таком случае сумма страховки возвращается гражданину в полном объеме.

Взыскание неустойки со страховой компании

Во время двадцати календарных дней, страховщик обязуется осуществить страховую выплату. Установленный законом предельный срок отсчитывается с момента принятия страховщиком заявления от страхователя с требованием о возмещении убытков, а также пакета документов, подтверждающих правомерность требований.

Если страховщик в течение двадцати дней не предпринял действий по урегулированию вопроса, то у страхователя возникают законные основания потребовать от страховщика выплату по неустойке. Страховая компания обязана изучить заявление от потерпевшего страхователя в течение пяти дней.

В видео    рассматривается    особенности   взыскания неустойки со страховой компании

Страховщик вправе не выплачивать неустойку, если все свои обязательства по договору он выполнил или смог доказать, что нарушение установленных сроков стало следствием непредвиденных обстоятельств либо произошло по вине страхователя.

В случае нарушения страховой компанией срока страховой выплаты, взыскание страховой премии по кредитному договору начисляется за каждый просроченный день в количестве одного процента от суммы страховой выплаты, в зависимости от вида причиненного ущерба или вреда.

Неустойка рассчитывается до момента фактической выплаты страхователю. На основании статьи 16.1 ФЗ №40, максимальный размер неустойки по возмещению вреда жизни составляет пятьсот тысяч рублей, а по имуществу четыреста тысяч рублей.

О том, как вернуть деньги за некачественный товар читайте по ссылке https://cashfacts.ru/2360-kak-vernut-tovar-nadlezhashhego-kachestva-poluchit-dengi

Источник: https://cashfacts.ru/3743-poryadok-vzyskaniya-strahovki-po-kreditnomu-dogovoru-sudebnaya-praktika

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении: процедура, судебная практика, образцы документов

При оформлении займа банки предлагают приобретать полис страхования. Законодательство предусматривает возврат страховки по потребительскому кредиту в случае досрочного погашения долга. Судебная практика доказывает, что споры между кредитными учреждениями и заемщиками нередко разрешаются в пользу последних.

Разновидность страховок в зависимости от предмета кредитования

На сегодняшний день финансовые учреждения предлагают несколько видов кредитования: потребительский, автокредит, ипотека. В первых двух случаях предлагается только программа добровольного страхования здоровья и жизни, или же от потери работы или трудоспособности. Размер страховой суммы может достигать третьей части от величины самого займа.

Согласно ст. 935 ГК РФ, обязательное страхование при оформлении потребительского займа не является обязательным, следовательно, банки не могут его навязывать. Здесь есть и другая сторона: если заемщик отказывается оплачивать полис, кредитное учреждение отказывает ему в кредите, причем без объяснения причин, поэтому многие соглашаются на такие условия, за что приходится выплачивать немало денег.

По условиям страхования, заемщик выплачивает ежемесячно единый платеж, включающий в себя проценты, сумму в счет погашения и часть стоимости самого полиса.

Обязательное страхование предусмотрено только для кредитов, где залогом выступает сам объект, на приобретение которого он выдавался. Например, автомобиль, квартира или бизнес. В последнем случае банк может потребовать застраховать имущество организации.

Возвращение страховки по закону РФ

Нередко банки даже при оформлении небольшого кредита на 100 000 руб. обязывают клиентов покупать полисы, мотивируя это тем, что без них заем одобрен не будет. Данное требование незаконно, но в силу того, что финансовые компании могут отказывать заемщикам без объяснения причин, им приходится идти на такие условия.

В связи с большим количеством жалоб от заемщиков Правительство приняло решение о возможности отказа от страховки в течение 5 календарных дней после оформления кредитного договора. Это называется «периодом охлаждения». Если плательщик не успевает осуществить возврат, он может сделать это позднее, но стоимость полиса будет определяться уже с вычетом дней пользования им.

Для взыскания страховки при досрочном полном погашении потребительского кредита заемщику необходимо обратиться лично в банк с заявлением. В случае, когда его требование не будет удовлетворено, придется подавать иск в суд, т.к. при преждевременном возврате долга полис все еще действует, и возможно добиться его аннулирования в связи с прекращением правоотношений между банком и клиентом.

Если ознакомиться со всеми судебными материалами, то можно выявить, что при наличии законных оснований банкам проще вернуть деньги по договору страхования мирным путем. После досрочного погашения правоотношения между заемщиками и кредитными учреждениями прекращаются, следовательно, никаких препятствий при возврате быть не может.

Есть два варианта, как вернуть страховку после погашения кредита:

• Обратиться в банк, выдававший заем;
• Подать жалобу в суд.

Нужно учитывать, что договор страхования заключается на период пользования кредитом, поэтому, если закончился срок его действия, вернуть деньги не получится.

На каких основаниях можно расторгнуть договор добровольного страхования?

В данном случае еще при оформлении кредитного соглашения заемщик обладает правом отказа от страхования. Если этого не произошло, следует воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор. При досрочном погашении долга страховка продолжает действовать, но от нее можно отказаться и вернуть часть денег.

Когда возврат невозможен:

• Если действие договора страхования прекращено в связи с окончанием сроков;
• Были произведены выплаты по страховому случаю.

Отсутствие страховых случаев является главным условием аннулирования договора. В остальных ситуациях его можно расторгнуть по желанию заемщика, если он не является плательщиком займа, где залогом выступает имущество.

К каким законам обращаться?

Основными законами, регулирующими особенности процедуры, являются:

• ст. 929 ГК РФ, о договоре имущественного страхования: какие интересы могут быть застрахованы, обязанность страховщика о перечислении компенсации при наступлении страхового случая.
• ст. 935 ГК РФ, где указано, что гражданин не обязан принудительно страховаться и имеет право отказаться от навязываемого полиса при получении кредита.
• ст. 958 ГК РФ, об особенностях расторжения договора страхования ранее установленной даты.

Образец заявления заемщика на возврат уплаченной страховки по кредиту

На сайтах банков есть свои образцы заявлений, но у них нет унифицированной формы, поэтому заемщики могут составлять их самостоятельно с учетом информации, которая должна в них содержаться обязательно:

• Наименование организации, куда документ направляется.
• Номер и дата составления договора страхования.
• Ф.И.О., персональные данные.
• Просьбу о перечислении уплаченной страховой премии.
• Информация по счету, куда должны быть переведены деньги.
• Дата написания обращения и подпись заемщика.

После получения заявления банковский работник должен поставить отметку о принятии. Вместе с документом необходимо предоставить копию договора страхования, паспорта и платежные квитанции об оплате страховой премии. Срок рассмотрения обращения составляет 10 дней.

Образец досудебной претензии

При возврате страховки по кредиту при досрочном погашении судебная практика показывает, что банкам выгоднее выполнять законные требования заемщиков добровольно, в противном случае при удовлетворении иска суд может обязать не только выплачивать страховую премию, но и компенсировать судебные расходы истца.

Что должно содержать требование о возврате страховой премии:

• Наименование банка, личные данные заемщика.
• Информацию о договоре страхования.
• Ссылки на законодательные акты, на основании которых отказ от перечисления страховой премии признается незаконным.
• Дату, в которую банк обязан перечислить премию.
• Предупреждение об обращении в суд в случае невыполнения требований.

Как действовать через суд?

Если банк не выполнил требования клиента, первым документом, который должен быть составлен, является заявление в суд о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Его можно составить с помощью юриста или сделать это самостоятельно, но стоит учитывать, что при неправильном оформлении суд может отказать в принятии документа.

Что должно быть отражено в исковом заявлении о возврате страховки:

• Наименование суда.
• Данные истца и ответчика.
• Суть обращения: признание условий кредитного договора недействительными. Требование о возврате денег и компенсации морального вреда, ссылаясь на законы РФ.
• Описание обстоятельств оформления договора: дата, время, сумма займа, номера соглашений.

К исковому заявлению о возврате страховки при досрочном погашении кредита прилагаются копии договоров и чеки об оплате. Если истец прибегал к услугам адвоката, он может потребовать компенсировать ответчика их стоимость.

Преимущества

Основным преимуществом взыскания страховки при досрочном погашении кредита судебная практика выставляет возможность возврата уплаченных за ненужное страхование денег. Если клиент обращается в суд, он имеет право требовать компенсации не только страховой суммы и судебных издержек, но и морального вреда.

Недостатки

Единственным недостатком обращения в судебные органы являются затраты на госпошлину, расходы на адвоката и длительный срок разбирательств. Случаи, когда споры между кредитными компаниями и заемщиками разрешались в 1-2 заседания, очень редки.

Пример из судебной практики

Стоит ознакомиться с примером, когда при возвращении страховой премии судебное решение было принято в пользу заемщика:

Савельев А.О. взял кредит в банке «N» на сумму 400 000 руб. Дополнительно его обязали застраховать жизнь и здоровье. Через 3 дня после оформления займа он пришел в банк с заявлением о возврате, но ему было отказано без объяснения. Савельев А.О. обратился в суд, предоставив все необходимые доказательства неправомерных действий финансового учреждения и указал на закон, согласно которому ему обязаны были беспрепятственно вернуть средства в период охлаждения.

Суд принял иск и вынес решение в пользу истца, обязав перечислить банк все требуемые деньги в течение 10 дней.

Особенности возврата навязанной страховки при досрочном погашении кредита заемщиком на примере Сбербанка: пошаговая инструкция

Процедура возврата при соблюдении требований законодательства обеими сторонами не представляет особых сложностей:

1. Клиент составляет заявление с просьбой перечислить страховую премию. При этом часть уплаченных взносов не возвращается, если был пропущен период охлаждения.
2. Банк принимает заявление. На рассмотрение может уйти от 10 до 30 дней.
3. Заемщику приходит оповещение о решении. На указанный им в заявлении счет перечисляются деньги за оставшийся период страховки, который не был им использован.

Страховка и потребительский кредит

В ГК РФ сказано, что обязательное страхование производится только при оформлении ипотеки или иного займа, где залогом выступает имущество, поэтому обычно судебные решения по возврату страховки при досрочном погашении кредита составляются в пользу граждан. Какие ошибки допускают банки:

• Включают в кредитные договоры условия об обязанности страхования заемщиков.
• Неверно составляют соглашения о страховании, которые могут трактоваться двояко. Они могут быть признаны недействительными ввиду отсутствия юридической грамотности заемщиков, которые не обязаны разбираться во всех формулировках.

После ознакомления с судебной практикой о возврате страховки при досрочном погашении кредита можно сделать вывод, что суды обычно принимают сторону страхователей, т.к. банк не имеет права отказывать в перечислении страховых премий, если задолженность была погашена.

Сколько можно вернуть?

Здесь все зависит от времени обращения. Если клиент подал заявление до истечения 5-дневного срока, возвращается полностью вся сумма. Начисление происходит двумя способами:

• На остаток займа, где ежегодно сумма оплаты страховки уменьшается.
• На полный размер займа, где остаточная сумма не влияет на премию.

Рассмотрим на конкретном примере, где клиенту начислялось по 1% на остаток суммы займа:

1 год – 300 000 х 1% = 3 000 руб.

2 год – 276 000 х 1% = 2 760 руб.

3 год – 244 000 х 1% = 2 440 руб.

4 год – 206 000 х 1% = 2 060 руб.

5 год – 162 000 х 1% = 1 620 руб.

Если клиент закрывает кредит через 2 года, то страховая компания обязана перечислить деньги за последующие годы: 2440+2060+1620 руб. соответственно.

Процедура возврата страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении с юридической точки зрения проста, однако заемщикам приходится сталкиваться со сложностями, т.к. банки надеются на юридическую безграмотность клиентов и убеждают, что вернуть страховую премию после оформления займа по закону нельзя, что в корне является неверным.

Источник: https://BankNash.ru/pogashenie-kredita/vozvrat-strahovki-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii-sudebnaya-praktika

Судебная практика взыскания страховки по кредитному договору

Многие банки прежде, чем заключить контракт с очередным клиентом, обязуют его заключить договор со страховой компанией, застраховав свое здоровье или жизнь. На самом же деле, страхование является добровольной процедурой, и принуждать к ней банки не имеют права. Тем не менее они это делают, отказывая клиенту в подписании кредитного контракта.

Подобное деяние запрещено на законодательном уровне. Банки стараются обойти закон и включают пункт относительно обязательного страхования в свой типовой договор. Клиент не имеет возможности внести в него какие-либо правки и поэтому ему приходится выбирать: соглашаться на условия банка или лишиться возможности получить кредит.

Не многие граждане знают о своих правах, еще меньшее их число готово отстаивать свои интересы в суде, именно на это и рассчитано включение банком в договор условий, которые представляют выгоду лишь для одной стороны, а именно для самого финансового учреждения. При этом данные условия ущемляют права потребителя и не соответствуют законодательным нормам.

Права по закону

Федеральный закон про потребительский кредит №353-ФЗ определяет, что в случае навязывания дополнительных услуг особе в качестве условия для получения потребительского кредита, например, страхования жизни/здоровья, в заявлении заемщика на получение займа должно иметь место его согласие на получение подобных услуг, в том числе подписание прочих контрактов, которые должны быть заключены человеком в связи с заключением контракта потребительского заема.

Кредитором в заявлении должна быть указана цена услуги, оказание которой предлагается за отдельную оплату, при этом заемщик должен иметь право выбора согласиться на получение данной услуги или отказаться от нее.

Если в кредитный контакт услуга о страховании включена как обязательное условие, то есть клиент не имеет возможности самостоятельно сделать выбор, права клиента нарушаются. В этом случае он может привлечь финансовое учреждение к ответственности административного характера, основанием служит часть 2 статьи 14.8 КоАП России. Для привлечения банка к админответственности, клиент должен обращаться в Роспотребнадзор и его территориальные подразделения.

Вместе с тем часть 11 статьи 7 этого же Закона предусматривает право кредитора увеличивать размер процентной ставки по кредиту, который выдан до уровня ставки в контрактах, по которым страхование не является обязательным условием. Это возможно только в том случае, если клиент подписал контракт с банком, в котором страхование выступает в качестве обязательного условия и не выполнил свои обязательства на протяжении 30 дней с момента подписания.

Кроме этого кредитующая сторона имеет право требовать расторгнуть договор досрочно в случае невыполнения своих обязательств заемщиком. В этом случае заемщик обязан будет вернуть всю сумму полученного кредита.

Потребитель, который поставил подпись под условиями контракта, предполагающими обязательное страхование, обязуется своевременно вносить страховые платежи

Расторжение соглашений

Иногда переплата, связанная со страхованием, является настолько существенной, что расторжение страхового контракта является лучшим решением проблемы. Важно знать, что расторгнуть страховой договор можно исключительно в компании-страховщике, но никак ни в банке. Однако банк следует уведомить о расторжении контракта, иначе плата за услугу будет продолжать взыматься.

Чтобы расторгнуть договор, заемщик должен в заявлении указать такую информацию:

• название страховщика;
• свои паспортные реквизиты;
• данные, которые указаны в страховом контракте;
• просьба разорвать контракт и вернуть частично страховую премию.

Самым распространенным дисциплинарным взысканием за прогул на практике является предупреждение.

Что является основанием для принятия решения о взыскании материального ущерба с работника, можно узнать из статьи по ссылке.

Расторжение страхового договора предполагает возврат только части средств (ст. 958 ГК). Не будут возвращены деньги за дни, когда клиент пользовался страховкой, то есть, чем раньше будет подано заявление, тем большую сумму получится вернуть. Договор прекращает действие с момента приема заявления от страхователя.

Практика показывает, что страховые компании редко соглашаются вернуть деньги в добровольном порядке, чаще дело доходит до суда.

Признание незаконности

Существует несколько оснований для того, чтобы условия кредитного контракта про уплату страховой суммы были признаны незаконными:

1. Установлено, что был нарушен запрет обуславливать покупку одних услуг (товаров или работ) обязательной покупкой других, который установлен Законом про защиту прав потребителей в пункте 2 статьи 16. Тем не менее банки в договорах кредитования указывают, что подключение к программе страхования является добровольным и никак не влияет на выдачу кредита. Исходя из этого суды отказываются удовлетворять требования заемщиков. Однако, существует противоположная судебная практика, при этом суды принимают решение в пользу истца, ссылаясь на то, что банками не были представлены доказательства про наличие у заемщика возможности заключить контракт без обязательного условия застраховать свою жизнь и здоровье. Такая возможность появляется только тогда, когда при заключении контракта документы были оформлены ненадлежащим образом.
2. Отсутствует информация про стоимость услуг. Насколько перспективно обжалование по такому основанию зависит от оформления отношений между заемщиком и банком. Закон про права потребителя в пункте 2 статьи 10 закрепляет за потребителем право всегда знать о цене за услугу в рублях. Таким образом, при указании суммы в процентах клиент имеет все шансы для признания такой комиссии незаконной.
3. Банк взыскивает комиссию за несуществующую услугу. Комиссия, которая указана, не предусматривается законом или относится к притворным сделкам. Такое основание является самым перспективным для заемщика.

Доступные варианты

Законодательство позволяет расторгнуть любой контракт, в том числе страховой. Порядок расторжения такого контракта в случае, если он заключался параллельно с кредитным, зависит от способа его заключения. Если заемщик присоединился к договору колстрахования, то он должен направить в банк претензию, требуя исключить из кредитного контракта пункт, который касается присоединения к страховому договору и вернуть сумму страховки, которая была выплачена.

Если финансовая структура откажет клиенту, он имеет право обратиться в суд. В иске он должен описать обстоятельства, при которых был заключен контракт с банком, а также наличие отказа с его стороны удовлетворить высказанную претензию добровольно. Иск можно подать в любой период действия кредитного контракта.

Если же страховой договор заключался одновременно с кредитным, но в качестве отдельного документа, претензия направляется не только в кредитующую структуру, но и на адрес страховщика. Таким же образом подается и иск, ответчиками в рамках которого выступает две организации: банк и страховая.

Прежде, чем обращаться в суд нужно попробовать урегулировать спор в досудебном порядке. Именно поэтому отправка претензий имеет обязательный характер. Данный документ должен быть подготовлен в двух экземплярах, один из них с отметкой про получение ответчиком будет прикладываться к исковому заявлению, если дело дойдет до суда.

Как проходит судебная практика взыскания страховки по кредитному договору

Процесс взыскания задолженности в судебном порядке базируется на положениях статьи 309 Гражданского Кодекса, в которой закреплены обязательства сторон правоотношений исполнять взятые на себя обязательства должным образом. Учитывая это стороны не имеют права отступать от установленных на уровне государства норм. Статья 309. Общие положения

Учитывая вышесказанное, должник не имеет права не погашать долг вовсе или погасить его частично, а также уклоняться от выплаты процентов и других, предусмотренных договором выплат. Процесс взыскания долга и исполнение обязательств должным образом регламентировано в статье 310 ГК РФ. Суд принимает сторону финансового учреждения, учитывая существующие законодательные нормы.

Статья 310. Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства

Судебная практика взыскания страховки по кредитному договору доказывает, что после того, как подано исковое заявление, по кредитному договору взыскивается долг по страховке в полном объеме. Клиент не имеет права претендовать на возвращение страховки, если кредит был возвращен в установленный контрактом срок.

Наглядные примеры

Несмотря на то, что страховая комиссия прописана в договоре, она является незаконной. Это связано с тем, что федеральный закон устанавливает, что банк не может выступать в качестве страховщика, а также выполнять действия, которые имеют отношение к страхованию. Банком может устанавливаться вознаграждение в денежном эквиваленте только за услуги мобильного банкинга или смс-оповещения.

Из этого следует, что банк берет плату за услуги, которые фактически не имеет права предоставлять. Если дело доходит до суда финансовое учреждение делает попытку доказать, что оно не оказывает никаких услуг в сфере страхования. В том случае, если страховой и кредитный договор являются отдельными документами, доказать обратное очень сложно.

Несмотря на это, комиссия снимается, поскольку стоимость страховки вносится банком в сумму кредита и только после этого производится расчет платежей. После того, как страховка была внесена в сумму долга, ее размер увеличивается, а это влияет на размер начисляемых процентов.

Таким образом, растет сумма конечной переплаты.

В случае если клиент отказывается от страховки, для него могут быть увеличены проценты по кредиту

Причины отказа

Судебная практика взыскания страховки по кредитному договору показывает, что при вынесении решения про отказ в удовлетворении требований клиента, суды руководствуются следующими статьями ГК РФ: 329, 420, 421, 432, 434, положениями Закона про защиту прав потребителей, а также ФЗ про банки и банковскую деятельность №395-1.

Также считается, что услуга по присоединению клиента к программе страхования предоставлялась при наличии согласия на то заемщика, которое выражается в письменной форме, и не принадлежала к условиям, без соблюдения которых кредитный договор не будет подписан.

Учитывая то, что заемщик в полном объеме получил от банка информацию про условия заключенного между ним и банком соглашения, суд делает вывод про отсутствие оснований признавать условия кредитного договора в части, которая касается страхования, недействительными, а также осуществлять взыскание денежных средств с банка.

Статья 329. Способы обеспечения исполнения обязательств

Банк и заемщик заключили контракт, одним из пунктов которого является участие в программе страхования, заемщик принял на себя обязательства по выплате банковскому учреждению комиссионного сбора за присоединение к программе страхования. В кредитном договоре отсутствуют пункты, которые указывают на то, что клиенту будет отказано в получении кредита, если он не будет застрахован.

Статья 420. Понятие договора

Статья 421. Свобода договора

Статья 432. Основные положения о заключении договора

Зачастую в договоре наоборот есть указание на тот факт, что заемщик ознакомлен с условиями, согласен на них и берет на себя обязательства следовать положениям правил добровольного страхования, которые являются неотъемлемой составляющей кредитного контракта.

То есть банковская структура выдает кредитные средства заемщику на условиях, которые предусмотрены в кредитном контракте. При этом, заключая договор, заемщик в добровольном порядке берет на себя обязательства вернуть в срок средства, предоставленные банком, выплатить проценты, и выполнять прочие обязанности, которые предусмотрены документом.

Страхование жизни/здоровья – допустимый способ обеспечения возврата займа. Банк руководствуется принципом возвратности средств, поэтому он устанавливает такие условия выдачи денежных средств, при которых риски не получить их обратно будут минимальными и которые послужат гарантией того, что убытки, которые связаны с невозвращением заемщиком кредита, не последуют.

Взыскание долгов с ООО производится в рамках действующего законодательства по принципам, характерным для урегулирования правоотношений в любой сфере деятельности.

Какова минимальная сумма задолженности для взыскания кредита через суд, узнайте отсюда.

Детально по порядке обращения взыскания на заработную плату читайте тут.

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/vzyskanie-strahovki-po-kreditnomu-dogovoru-v-sudebnoj-praktike/